A fraude com caixas eletrônicos de criptomoedas está se tornando um problema para os bancos assim como a maioria dos demais riscos relacionados às criptomoedas: por meio de clientes comuns. Uma pessoa saca dinheiro em espécie, deposita-o em um caixa eletrônico de criptomoedas seguindo as instruções de um desconhecido, e os fundos desaparecem antes mesmo de os funcionários do banco terem tempo de suspeitar que algo está errado.
Embora os caixas eletrônicos de criptomoedas sejam em si um serviço legal, eles são cada vez mais utilizados por golpistas, e quem mais sofre com esses esquemas são os idosos.
Para o banco, esse tipo de fraude permanece quase totalmente «invisível». No início o dinheiro existe na forma de espécie e, uma vez entregue, o banco já não consegue rastrear a movimentação posterior dos fundos. Depois estes se convertem em criptomoeda por meio de um dispositivo que não pertence ao banco nem está sob o seu controle. Como resultado, entre essas duas etapas surge uma lacuna que não pode ser fechada por um único mecanismo de controle universal.
Eles dispõem de duas ferramentas principais:
- 1. A primeira é a prevenção na etapa de trabalho com o dinheiro comum.Funcionários de agência capacitados e sistemas de monitoramento de operações são capazes de detectar um saque de dinheiro suspeito antes mesmo de o cliente sair do banco.
- 2. A segunda é a análise dos dados da blockchain. Ela permite detectar operações vinculadas a caixas eletrônicos de criptomoedas.Se o banco dispõe do endereço da carteira de criptomoedas do cliente ou de informações sobre uma transação na blockchain, os especialistas podem determinar se os fundos estão vinculados a um caixa eletrônico de criptomoedas específico. O que antes permanecia como um «ponto cego» torna-se um fator de risco mensurável.
Como funcionam os esquemas de fraude com caixas eletrônicos de criptomoedas
Nesse tipo de esquema, os criminosos convencem a vítima a sacar dinheiro em espécie e depositá-lo por meio de um caixa eletrônico de criptomoedas. Uma vez depositado, o dinheiro é convertido automaticamente em criptomoeda e enviado para uma carteira totalmente controlada pelos golpistas. Quase todos esses crimes se desenvolvem segundo o mesmo roteiro.
Em regra, o golpista se faz passar por alguém em quem a vítima tende a confiar. Pode ser um funcionário de um órgão estatal, da polícia, do serviço de segurança de um banco, de uma empresa de serviços públicos, um conhecido ou até mesmo um parceiro romântico.
O contato é estabelecido por telefone ou e-mail. O criminoso cria um pretexto convincente para a conversa e quase sempre gera uma sensação de urgência. Por exemplo, ele informa sobre supostos impostos não pagos, ameaça com processo criminal ou exige que determinadas ações sejam tomadas de imediato.
Depois disso, a pessoa é convencida a sacar dinheiro em espécie e é direcionada a um caixa eletrônico de criptomoedas específico. Ali a vítima escaneia um código QR preparado com antecedência pelo golpista e transfere os fundos diretamente para a carteira de criptomoedas que pertence a ele.
Em seguida, a criptomoeda obtida é distribuída entre inúmeras carteiras diferentes, passa por misturadores de criptomoedas, exchanges e, às vezes, é transferida para outras redes de blockchain para dificultar ao máximo o rastreamento dos fluxos de dinheiro.
Os golpistas preferem usar justamente os caixas eletrônicos de criptomoedas porque eles permitem contornar muitas das restrições e verificações típicas de outras formas de transferir dinheiro. Nos Estados Unidos, os operadores desses dispositivos são obrigados a cumprir a legislação de combate à lavagem de dinheiro, no entanto a agência norte-americana FinCEN observou repetidamente que muitas empresas ou não se registram como transmissoras de dinheiro, ou não atendem aos requisitos de controle de operações previstos em lei.
Como reconhecer um esquema com caixa eletrônico de criptomoedas na etapa do saque em espécie
Para o banco, o principal sinal é o próprio fato do saque em espécie. Uma operação de saque incomum muitas vezes acaba sendo o primeiro indício de que se está tentando envolver um cliente em um esquema fraudulento com um caixa eletrônico de criptomoedas. Na maioria das vezes, essas situações se desenvolvem segundo um roteiro característico.
Os funcionários das agências bancárias estão na melhor posição para perceber a tempo esses sinais, se souberem quais perguntas devem fazer. Isso é especialmente verdadeiro no caso dos clientes idosos, que com muito mais frequência são atendidos diretamente no caixa.
As respostas a essas perguntas muitas vezes permitem entender quase de imediato se está ocorrendo um esquema fraudulento. Para esse tipo de situação, o banco deve ter regras internas claras que definam quando um funcionário pode aprovar de imediato a entrega do dinheiro, quando é necessário suspender temporariamente a operação e quando a informação deve ser encaminhada à unidade de combate à fraude. Cada decisão tomada deve ser documentada.
Todas as medidas listadas dizem respeito ao trabalho com o dinheiro tradicional. No entanto, existe também um segundo lado do problema: a movimentação dos fundos já dentro da blockchain.
Como o risco dos caixas eletrônicos de criptomoedas é visível na blockchain
Além disso, nos Estados Unidos esses dados ajudam os bancos a cooperar com as autoridades policiais. Se a FinCEN solicitar informações no âmbito da Seção 314(a) do PATRIOT Act, ou se os bancos compartilharem voluntariamente informações entre si conforme a Seção 314(b), a análise da blockchain permite oferecer um panorama muito mais completo da movimentação dos fundos. Nesse ponto, convém levar em conta três aspectos importantes.
A conexão com um caixa eletrônico de criptomoedas pode ser determinada de antemão
Os sistemas modernos de análise de blockchain são capazes de vincular carteiras de criptomoedas e seus grupos a operadores conhecidos de caixas eletrônicos de criptomoedas. Por isso, ao examinar a carteira de um cliente ou de uma contraparte, é possível determinar se os fundos vieram diretamente de um caixa eletrônico de criptomoedas ou passaram por um em transferências anteriores.
Para os bancos que custodiam os ativos digitais de seus clientes ou prestam serviços de criptomoedas, isso transforma a suposição sobre o possível uso de um caixa eletrônico de criptomoedas em um indicador de risco concreto. Considera-se um sinal especialmente grave a interação direta com um operador conhecido por controles fracos, ou as transferências regulares de fundos em ambas as direções entre um cliente e esse operador.
Os caixas eletrônicos de criptomoedas muitas vezes se escondem por trás de grandes exchanges de criptomoedas
Nesse caso, na blockchain as transações parecem indicar que os fundos passam exclusivamente pela exchange, enquanto o próprio operador dos caixas eletrônicos de criptomoedas permanece oculto. Como resultado, o banco pode ver apenas uma exchange conhecida, sem suspeitar que por trás dela há na verdade uma rede de terminais de criptomoedas.
É justamente por isso que a qualidade da análise da blockchain desempenha um papel decisivo: alguns sistemas conseguem identificar apenas o nome da exchange, ao passo que outros mais avançados permitem detectar o operador oculto que atua dentro de sua infraestrutura.
Os operadores de caixas eletrônicos de criptomoedas também são contrapartes dos bancos
Um banco pode se deparar com um operador de caixas eletrônicos de criptomoedas não apenas ao investigar uma fraude, mas também como cliente corporativo comum. Por exemplo, se uma empresa desse tipo abre uma conta bancária para atender à sua rede de terminais.
Nesses casos, a análise das operações na blockchain torna-se uma parte importante da devida diligência. Ela permite entender se a movimentação real dos fundos corresponde ao modelo de negócio declarado pela empresa.
Mesmo depois de o dinheiro em espécie ser trocado por criptomoeda, o dinheiro pode ser rastreado.
Depois que o dinheiro em espécie se converte em criptomoeda, muitos acreditam que o dinheiro desaparece de forma irrecuperável. É justamente sobre essa suposição que se constroem os esquemas fraudulentos. No entanto, quando se recorre à análise da blockchain, isso está longe de ser sempre verdade.
Esse tipo de investigação exige a análise de uma enorme quantidade de dados. Os fundos podem passar por dezenas de carteiras, exchanges de criptomoedas, serviços de mistura de transações e até mesmo se deslocar entre diferentes redes de blockchain. A tarefa das ferramentas analíticas consiste em isolar as cadeias de transferências realmente importantes entre milhões de operações.
Foi justamente graças às tecnologias de análise de blockchain que os investigadores conseguiram reconstruir a rota da movimentação dos fundos até a exchange nas Seychelles. Essas ferramentas permitem aos bancos detectar a conexão dos clientes com os caixas eletrônicos de criptomoedas e avaliar com muito mais precisão os riscos potenciais.
Por que os reguladores foram atrás dos caixas eletrônicos de criptomoedas: EUA, Reino Unido, Canadá
Os órgãos reguladores de diferentes países chegaram à conclusão de que os caixas eletrônicos de criptomoedas são usados por golpistas de forma tão ampla que a situação exige uma intervenção legislativa. Por isso muitos Estados já começaram a tomar medidas.
Requisitos adicionais estão previstos no projeto de lei Crypto ATM Fraud Prevention Act. Segundo ele, os operadores de caixas eletrônicos de criptomoedas deverão passar por um registro obrigatório, estabelecer limites para as operações, verificar a identidade dos clientes, alertar os usuários sobre possíveis esquemas fraudulentos e reembolsar integralmente o dinheiro aos novos clientes caso estes denunciem a fraude no prazo de 30 dias. O projeto de lei também prevê o uso obrigatório de tecnologias de análise de blockchain, o que mostra a direção em que as exigências dos reguladores continuarão a se desenvolver.
A agência canadense de inteligência financeira FINTRAC classificou os caixas eletrônicos de criptomoedas como uma das principais ferramentas para arrecadar e, em seguida, lavar dinheiro obtido de forma fraudulenta. A Comissão Federal de Comércio dos Estados Unidos foi ainda mais direta, ao descrever os caixas eletrônicos de criptomoedas como um «portal de pagamentos para golpistas».
O que os bancos devem fazer: um sistema de gestão de riscos de criptomoedas
A fraude com caixas eletrônicos de criptomoedas representa uma ameaça séria, no entanto os bancos dispõem de ferramentas que permitem reduzir substancialmente esses riscos.
Funcionários de agência capacitados e sistemas eficazes de monitoramento de operações ajudam a detectar atividades suspeitas ainda na etapa de trabalho com o dinheiro em espécie. Uma vez que os fundos entram na blockchain, a análise das transações de criptomoedas permite avaliar o grau de risco, estabelecer a origem dos fundos e reconstruir o seu trajeto posterior.
A fraude com caixas eletrônicos de criptomoedas é apenas um dos muitos riscos associados aos ativos digitais. Hoje, os reguladores financeiros esperam que os bancos sejam capazes de detectar e controlar esse tipo de ameaça independentemente da etapa em que ela surja. É justamente por isso que as tecnologias de análise de blockchain estão gradualmente se tornando parte indispensável dos sistemas de combate à fraude e à lavagem de dinheiro.
