El fraude con cajeros automáticos de criptomonedas se está convirtiendo en un problema para los bancos igual que la mayoría de los demás riesgos relacionados con las criptomonedas: a través de clientes corrientes. Una persona retira dinero en efectivo, lo introduce en un cajero automático de criptomonedas siguiendo las instrucciones de un desconocido, y los fondos desaparecen antes incluso de que los empleados del banco tengan tiempo de sospechar que algo va mal.
Aunque los cajeros de criptomonedas son en sí mismos un servicio legal, cada vez son más utilizados por los estafadores, y quienes más sufren el daño de estos esquemas son las personas mayores.
Para el banco, este tipo de fraude permanece casi por completo «invisible». Al principio el dinero existe en forma de efectivo y, una vez entregado, el banco ya no puede rastrear el movimiento posterior de los fondos. Después estos se convierten en criptomoneda a través de un dispositivo que no pertenece al banco ni está bajo su control. Como resultado, entre estas dos etapas surge una brecha que no puede cerrarse con un único mecanismo de control universal.
Disponen de dos herramientas principales:
- 1. Lo primero es la prevención en la etapa de trabajo con el dinero corriente.Los empleados de sucursal capacitados y los sistemas de monitoreo de operaciones son capaces de detectar un retiro de efectivo sospechoso antes incluso de que el cliente salga del banco.
- 2. Lo segundo es el análisis de los datos de la blockchain. Permite detectar operaciones vinculadas a cajeros automáticos de criptomonedas.Si el banco dispone de la dirección de la billetera de criptomonedas del cliente o de información sobre una transacción en la blockchain, los especialistas pueden determinar si los fondos están vinculados a un cajero de criptomonedas concreto. Lo que antes permanecía como una «zona ciega» se convierte en un factor de riesgo medible.
Cómo funcionan los esquemas de fraude con cajeros de criptomonedas
En un esquema de este tipo, los delincuentes convencen a la víctima de retirar dinero en efectivo e introducirlo a través de un cajero automático de criptomonedas. Una vez ingresado, el efectivo se convierte automáticamente en criptomoneda y se envía a una billetera controlada por completo por los estafadores. Casi todos estos delitos se desarrollan según el mismo guion.
Por regla general, el estafador se hace pasar por alguien en quien la víctima tiende a confiar. Puede ser un empleado de un organismo estatal, de la policía, del servicio de seguridad de un banco, de una empresa de servicios públicos, un conocido o incluso una pareja sentimental.
El contacto se establece por teléfono o correo electrónico. El atacante idea un pretexto convincente para la conversación y casi siempre genera una sensación de urgencia. Por ejemplo, informa de supuestos impuestos impagados, amenaza con un proceso penal o exige que se realicen determinadas acciones de inmediato.
Después de esto, se convence a la persona de retirar dinero en efectivo y se la dirige a un cajero automático de criptomonedas concreto. Allí la víctima escanea un código QR preparado de antemano por el estafador y transfiere los fondos directamente a la billetera de criptomonedas que le pertenece a este.
A continuación, la criptomoneda obtenida se distribuye entre numerosas billeteras distintas, pasa por mezcladores de criptomonedas, exchanges y, en ocasiones, se transfiere a otras redes de blockchain para dificultar al máximo el rastreo de los flujos de dinero.
Los estafadores prefieren utilizar precisamente los cajeros de criptomonedas porque permiten eludir muchas de las restricciones y comprobaciones propias de otras formas de transferir dinero. En Estados Unidos, los operadores de estos dispositivos están obligados a cumplir la legislación contra el blanqueo de capitales, sin embargo la agencia estadounidense FinCEN ha señalado en repetidas ocasiones que muchas empresas o bien no se registran en absoluto como transmisores de dinero, o bien no cumplen los requisitos de control de operaciones previstos por la ley.
Cómo reconocer un esquema con cajero de criptomonedas en la etapa de retiro de efectivo
Para el banco, la señal principal es el propio hecho del retiro de efectivo. Una operación de retiro de efectivo inusual a menudo resulta ser el primer indicio de que se está intentando arrastrar a un cliente a un esquema fraudulento con un cajero automático de criptomonedas. La mayoría de las veces, estas situaciones se desarrollan según un guion característico.
Los empleados de las sucursales bancarias se encuentran en la mejor posición para advertir a tiempo estas señales, si saben qué preguntas conviene hacer. Esto es especialmente cierto en el caso de los clientes mayores, que con mucha más frecuencia son atendidos directamente en la caja.
Las respuestas a estas preguntas a menudo permiten comprender casi de inmediato si se trata de un esquema fraudulento. Para este tipo de situaciones, el banco debe contar con normas internas claras que definan cuándo un empleado puede aprobar de inmediato la entrega de efectivo, cuándo es necesario suspender temporalmente la operación y cuándo la información debe transmitirse a la unidad de lucha contra el fraude. Cada decisión adoptada debe documentarse.
Todas las medidas enumeradas se refieren al trabajo con el dinero tradicional. Sin embargo, existe también una segunda cara del problema: el movimiento de los fondos ya dentro de la blockchain.
Cómo se ve el riesgo de los cajeros de criptomonedas en la blockchain
Además, en Estados Unidos estos datos ayudan a los bancos a cooperar con las autoridades policiales. Si FinCEN solicita información en el marco de la Sección 314(a) de la PATRIOT Act, o si los bancos comparten voluntariamente información entre sí conforme a la Sección 314(b), el análisis de la blockchain permite ofrecer una imagen mucho más completa del movimiento de los fondos. En este punto conviene tener en cuenta tres aspectos importantes.
La conexión con un cajero de criptomonedas puede determinarse de antemano
Los sistemas modernos de análisis de blockchain son capaces de vincular billeteras de criptomonedas y sus grupos con operadores conocidos de cajeros automáticos de criptomonedas. Por eso, al examinar la billetera de un cliente o de una contraparte, se puede determinar si los fondos provinieron directamente de un cajero de criptomonedas o pasaron por uno en transferencias anteriores.
Para los bancos que custodian los activos digitales de sus clientes o prestan servicios de criptomonedas, esto convierte la suposición sobre el posible uso de un cajero de criptomonedas en un indicador de riesgo concreto. Se considera una señal especialmente grave la interacción directa con un operador conocido por sus controles débiles, o las transferencias regulares de fondos en ambos sentidos entre un cliente y ese operador.
Los cajeros de criptomonedas suelen ocultarse tras grandes exchanges de criptomonedas
En este caso, en la blockchain las transacciones parecen indicar que los fondos pasan exclusivamente por el exchange, mientras que el propio operador de los cajeros de criptomonedas permanece oculto. Como resultado, el banco puede ver únicamente un exchange conocido, sin sospechar que tras él se encuentra en realidad una red de terminales de criptomonedas.
Precisamente por eso la calidad del análisis de la blockchain desempeña un papel decisivo: algunos sistemas solo son capaces de identificar el nombre del exchange, mientras que otros más avanzados permiten detectar al operador oculto que trabaja dentro de su infraestructura.
Los operadores de cajeros de criptomonedas también son contrapartes de los bancos
Un banco puede toparse con un operador de cajeros automáticos de criptomonedas no solo al investigar un fraude, sino también como cliente corporativo corriente. Por ejemplo, si una empresa de este tipo abre una cuenta bancaria para dar servicio a su red de terminales.
En estos casos, el análisis de las operaciones en la blockchain se convierte en una parte importante de la debida diligencia. Permite comprender si el movimiento real de los fondos se corresponde con el modelo de negocio declarado por la empresa.
Incluso después de cambiar el efectivo por criptomoneda, el dinero puede rastrearse
Después de que el efectivo se convierte en criptomoneda, muchos creen que el dinero desaparece de forma irrecuperable. Es precisamente sobre esa suposición sobre la que se construyen los esquemas fraudulentos. Sin embargo, cuando se recurre al análisis de la blockchain, esto dista mucho de ser siempre así.
Un ejemplo revelador ocurrió en diciembre de 2025. El Departamento de Justicia de Estados Unidos logró el decomiso de más de 200,000 dólares robados a cuatro personas mayores. Los estafadores se hacían pasar por empleados de los servicios de seguridad de los bancos y convencían a las víctimas de ingresar efectivo a través de cajeros automáticos de criptomonedas. En el transcurso de la investigación, las autoridades policiales lograron rastrear el recorrido de los fondos en la blockchain hasta una billetera de criptomonedas registrada en un exchange ubicado en las Seychelles.
Este tipo de investigaciones requiere analizar una enorme cantidad de datos. Los fondos pueden pasar por decenas de billeteras, exchanges de criptomonedas, servicios de mezcla de transacciones e incluso desplazarse entre distintas redes de blockchain. La tarea de las herramientas analíticas consiste en aislar las cadenas de transferencias realmente importantes entre millones de operaciones.
Fue precisamente gracias a las tecnologías de análisis de blockchain que los investigadores lograron reconstruir la ruta del movimiento de los fondos hasta el exchange de las Seychelles. Estas herramientas permiten a los bancos detectar la conexión de los clientes con los cajeros automáticos de criptomonedas y evaluar con mucha mayor precisión los riesgos potenciales.
Por qué los reguladores se han lanzado contra los cajeros de criptomonedas: EE. UU., Reino Unido y Canadá
Los organismos reguladores de distintos países han llegado a la conclusión de que los cajeros automáticos de criptomonedas son utilizados por los estafadores de forma tan generalizada que la situación exige una intervención legislativa. Por eso muchos Estados ya han comenzado a tomar medidas.
Requisitos adicionales están previstos en el proyecto de ley Crypto ATM Fraud Prevention Act. Según este, los operadores de cajeros automáticos de criptomonedas deberán someterse a un registro obligatorio, establecer límites a las operaciones, verificar la identidad de los clientes, advertir a los usuarios sobre posibles esquemas fraudulentos y reembolsar íntegramente el dinero a los nuevos clientes si estos denuncian el fraude en un plazo de 30 días. El proyecto de ley también prevé el uso obligatorio de tecnologías de análisis de blockchain, lo que muestra la dirección en la que seguirán desarrollándose las exigencias de los reguladores.
La agencia canadiense de inteligencia financiera FINTRAC ha calificado los cajeros automáticos de criptomonedas como una de las principales herramientas para recaudar y posteriormente blanquear dinero obtenido de forma fraudulenta. La Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos lo expresó de manera aún más directa, al describir los cajeros de criptomonedas como un «portal de pagos para estafadores».
Qué deben hacer los bancos: un sistema de gestión de riesgos de criptomonedas
El fraude con cajeros automáticos de criptomonedas representa una amenaza grave, sin embargo los bancos disponen de herramientas que permiten reducir sustancialmente estos riesgos.
Los empleados de sucursal capacitados y los sistemas eficaces de monitoreo de operaciones ayudan a detectar actividades sospechosas ya en la etapa de trabajo con el efectivo. Una vez que los fondos entran en la blockchain, el análisis de las transacciones de criptomonedas permite evaluar el grado de riesgo, establecer el origen de los fondos y reconstruir su recorrido posterior.
El fraude con cajeros automáticos de criptomonedas es solo uno de los múltiples riesgos asociados a los activos digitales. Hoy en día, los reguladores financieros esperan que los bancos sean capaces de detectar y controlar este tipo de amenazas independientemente de la etapa en la que surjan. Precisamente por eso las tecnologías de análisis de blockchain se están convirtiendo poco a poco en una parte indispensable de los sistemas de lucha contra el fraude y el blanqueo de capitales.
