La fraude impliquant des distributeurs de cryptomonnaies devient un problème pour les banques au même titre que la plupart des autres risques liés aux cryptomonnaies: par l'intermédiaire de clients ordinaires. Une personne retire des espèces, les dépose dans un distributeur de cryptomonnaies sur les instructions d'un inconnu, et les fonds disparaissent avant même que les employés de la banque aient le temps de soupçonner que quelque chose ne va pas.
Bien que les distributeurs de cryptomonnaies constituent en soi un service légal, ils sont de plus en plus utilisés par les escrocs, et ce sont les personnes âgées qui subissent le plus grand préjudice de ces stratagèmes.
Pour la banque, ce type de fraude reste presque entièrement «invisible». Au départ, l'argent existe sous forme d'espèces et, une fois celles-ci remises, la banque ne peut plus suivre le mouvement ultérieur des fonds. Ceux-ci sont ensuite convertis en cryptomonnaie via un appareil qui n'appartient pas à la banque et n'est pas contrôlé par elle. En conséquence, un fossé se creuse entre ces deux étapes, qui ne peut être comblé par un seul mécanisme de contrôle universel.
Elles disposent de deux outils principaux:
- 1. Le premier est la prévention au stade du traitement de l'argent ordinaire.Des employés d'agence formés et des systèmes de surveillance des opérations sont capables de détecter un retrait d'espèces suspect avant même que le client ne quitte la banque.
- 2. Le second est l'analyse des données de la blockchain. Elle permet de détecter les opérations liées aux distributeurs de cryptomonnaies.Si la banque dispose de l'adresse du portefeuille de cryptomonnaies du client ou d'informations sur une transaction inscrite dans la blockchain, les spécialistes peuvent déterminer si les fonds sont liés à un distributeur de cryptomonnaies précis. Ce qui restait autrefois un «angle mort» devient un facteur de risque mesurable.
Comment fonctionnent les stratagèmes de fraude aux distributeurs de cryptomonnaies
Dans un stratagème de ce type, les malfaiteurs convainquent la victime de retirer des espèces et de les déposer via un distributeur de cryptomonnaies. Une fois déposées, les espèces sont automatiquement converties en cryptomonnaie et envoyées vers un portefeuille entièrement contrôlé par les escrocs. Presque tous ces délits se déroulent selon le même scénario.
En règle générale, l'escroc se fait passer pour quelqu'un en qui la victime est encline à avoir confiance. Il peut s'agir d'un employé d'un organisme public, de la police, du service de sécurité d'une banque, d'une entreprise de services publics, d'une connaissance ou même d'un partenaire amoureux.
Le contact est établi par téléphone ou par courriel. L'attaquant invente un prétexte convaincant pour engager la conversation et crée presque toujours un sentiment d'urgence. Par exemple, il fait état d'impôts prétendument impayés, menace de poursuites pénales ou exige que certaines actions soient accomplies immédiatement.
Ensuite, on convainc la personne de retirer des espèces et on la dirige vers un distributeur de cryptomonnaies précis. Là, la victime scanne un code QR préparé à l'avance par l'escroc et transfère les fonds directement vers le portefeuille de cryptomonnaies qui lui appartient.
La cryptomonnaie ainsi obtenue est ensuite répartie entre de nombreux portefeuilles différents, passe par des mélangeurs de cryptomonnaies, des plateformes d'échange, et parfois est transférée vers d'autres réseaux blockchain afin de rendre le traçage des flux financiers aussi difficile que possible.
Les escrocs préfèrent recourir précisément aux distributeurs de cryptomonnaies, car ceux-ci permettent de contourner nombre de restrictions et de contrôles propres aux autres modes de transfert d'argent. Aux États-Unis, les exploitants de ces appareils sont tenus de respecter la législation de lutte contre le blanchiment d'argent, mais l'agence américaine FinCEN a relevé à plusieurs reprises que de nombreuses entreprises soit ne s'enregistrent pas du tout en tant qu'émetteurs de transferts d'argent, soit ne satisfont pas aux exigences de contrôle des opérations prévues par la loi.
Comment reconnaître un stratagème lié à un distributeur de cryptomonnaies au stade du retrait d'espèces
Pour la banque, le principal signal est le fait même du retrait d'espèces. Une opération de retrait d'espèces inhabituelle se révèle souvent le premier indice qu'un client est en train d'être entraîné dans un stratagème frauduleux impliquant un distributeur de cryptomonnaies. Le plus souvent, ces situations se développent selon un scénario caractéristique.
Les employés des agences bancaires sont les mieux placés pour repérer à temps de tels signaux, s'ils savent quelles questions poser. Cela vaut en particulier pour les clients âgés, qui sont bien plus souvent servis directement au guichet.
Les réponses à ces questions permettent souvent de comprendre presque immédiatement si l'on a affaire à un stratagème frauduleux. Pour de telles situations, la banque doit disposer de règles internes claires définissant quand un employé peut approuver immédiatement la remise d'espèces, quand il est nécessaire de suspendre temporairement l'opération et quand l'information doit être transmise à l'unité de lutte contre la fraude. Chaque décision prise doit être documentée.
Toutes les mesures énumérées concernent le traitement de l'argent traditionnel. Il existe toutefois un second volet du problème: le mouvement des fonds déjà au sein de la blockchain.
Comment le risque lié aux distributeurs de cryptomonnaies est visible sur la blockchain
De plus, aux États-Unis, ces données aident les banques à coopérer avec les autorités répressives. Si FinCEN demande des informations au titre de la Section 314(a) du PATRIOT Act, ou si les banques échangent volontairement des informations entre elles conformément à la Section 314(b), l'analyse de la blockchain permet de fournir une image nettement plus complète du mouvement des fonds. À cet égard, il convient de tenir compte de trois points importants.
Le lien avec un distributeur de cryptomonnaies peut être déterminé à l'avance
Les systèmes modernes d'analyse de la blockchain sont capables d'associer des portefeuilles de cryptomonnaies et leurs groupes à des exploitants connus de distributeurs de cryptomonnaies. C'est pourquoi, lors de la vérification du portefeuille d'un client ou d'une contrepartie, il est possible de déterminer si les fonds provenaient directement d'un distributeur de cryptomonnaies ou avaient transité par un tel appareil lors de transferts antérieurs.
Pour les banques qui conservent les actifs numériques de leurs clients ou fournissent des services de cryptomonnaies, cela transforme l'hypothèse d'un éventuel recours à un distributeur de cryptomonnaies en un indicateur de risque concret. Une interaction directe avec un exploitant connu pour la faiblesse de ses contrôles, ou des transferts réguliers de fonds dans les deux sens entre un client et un tel exploitant, sont considérés comme un signal particulièrement grave.
Les distributeurs de cryptomonnaies se dissimulent souvent derrière de grandes plateformes d'échange de cryptomonnaies
Dans ce cas, sur la blockchain, les transactions donnent l'impression que les fonds transitent uniquement par la plateforme d'échange, tandis que l'exploitant des distributeurs de cryptomonnaies lui-même reste dissimulé. Résultat: la banque peut ne voir qu'une plateforme d'échange connue, sans soupçonner que se cache derrière elle en réalité un réseau de terminaux de cryptomonnaies.
C'est précisément pourquoi la qualité de l'analyse de la blockchain joue un rôle décisif: certains systèmes ne sont capables d'identifier que le nom de la plateforme d'échange, tandis que d'autres, plus avancés, permettent de détecter l'exploitant dissimulé qui opère au sein de son infrastructure.
Les exploitants de distributeurs de cryptomonnaies sont aussi des contreparties des banques
Une banque peut être confrontée à un exploitant de distributeurs de cryptomonnaies non seulement lors de l'enquête sur une fraude, mais aussi en tant que client entreprise ordinaire. Par exemple, lorsqu'une telle société ouvre un compte bancaire pour gérer son réseau de terminaux.
Dans de tels cas, l'analyse des opérations sur la blockchain devient une partie importante de la diligence raisonnable. Elle permet de comprendre si le mouvement réel des fonds correspond au modèle économique déclaré par la société.
Même après l'échange des espèces contre de la cryptomonnaie, l'argent peut être retracé
Une fois les espèces converties en cryptomonnaie, beaucoup pensent que l'argent disparaît irrémédiablement. C'est précisément sur cette hypothèse que reposent les stratagèmes frauduleux. Pourtant, lorsque l'on recourt à l'analyse de la blockchain, c'est loin d'être toujours le cas.
De telles enquêtes exigent l'analyse d'une énorme quantité de données. Les fonds peuvent transiter par des dizaines de portefeuilles, des plateformes d'échange de cryptomonnaies, des services de mélange de transactions, et même se déplacer entre différents réseaux blockchain. La tâche des outils analytiques consiste à isoler les chaînes de transferts véritablement importantes parmi des millions d'opérations.
C'est précisément grâce aux technologies d'analyse de la blockchain que les enquêteurs ont réussi à reconstituer l'itinéraire du mouvement des fonds jusqu'à la plateforme d'échange des Seychelles. De tels outils permettent aux banques de détecter le lien de leurs clients avec les distributeurs de cryptomonnaies et d'évaluer les risques potentiels avec beaucoup plus de précision.
Pourquoi les régulateurs s'en sont pris aux distributeurs de cryptomonnaies: États-Unis, Royaume-Uni, Canada
Les autorités de régulation de différents pays sont parvenues à la conclusion que les distributeurs de cryptomonnaies sont utilisés par les escrocs à une échelle si vaste que la situation exige une intervention législative. C'est pourquoi de nombreux États ont déjà commencé à prendre des mesures.
Des exigences supplémentaires sont prévues par le projet de loi Crypto ATM Fraud Prevention Act. Selon celui-ci, les exploitants de distributeurs de cryptomonnaies devront se soumettre à un enregistrement obligatoire, fixer des limites sur les opérations, vérifier l'identité des clients, avertir les utilisateurs des éventuels stratagèmes frauduleux et rembourser intégralement les nouveaux clients si ceux-ci signalent une fraude dans un délai de 30 jours. Le projet de loi prévoit également l'usage obligatoire des technologies d'analyse de la blockchain, ce qui montre la direction dans laquelle les exigences des régulateurs vont continuer d'évoluer.
L'agence canadienne de renseignement financier FINTRAC a qualifié les distributeurs de cryptomonnaies d'un des principaux outils de collecte, puis de blanchiment, d'argent obtenu frauduleusement. La Commission fédérale du commerce des États-Unis l'a formulé de manière encore plus directe, en caractérisant les distributeurs de cryptomonnaies de «portail de paiement pour escrocs».
Ce que les banques doivent faire: un système de gestion des risques liés aux cryptomonnaies
La fraude impliquant des distributeurs de cryptomonnaies représente une menace sérieuse, mais les banques disposent d'outils permettant de réduire sensiblement ces risques.
Des employés d'agence formés et des systèmes efficaces de surveillance des opérations aident à détecter les activités suspectes dès le stade du traitement des espèces. Une fois les fonds entrés dans la blockchain, l'analyse des transactions de cryptomonnaies permet d'évaluer le degré de risque, d'établir l'origine des fonds et de reconstituer leur parcours ultérieur.
La fraude impliquant des distributeurs de cryptomonnaies n'est que l'un des nombreux risques associés aux actifs numériques. Aujourd'hui, les régulateurs financiers attendent des banques qu'elles soient capables de détecter et de maîtriser de telles menaces quel que soit le stade auquel elles surviennent. C'est précisément pourquoi les technologies d'analyse de la blockchain deviennent peu à peu une partie intégrante des systèmes de lutte contre la fraude et le blanchiment d'argent.
