Kripto ATM'lerle yapılan dolandırıcılık, kripto para ile ilişkili diğer risklerin çoğu gibi bankalar için bir soruna dönüşüyor: sıradan müşteriler aracılığıyla. Bir kişi nakit çekiyor, bir yabancının talimatıyla bunu bir kripto ATM'sine yatırıyor ve fonlar, banka çalışanları bir şeylerin yanlış olduğundan şüphelenmeye bile fırsat bulamadan ortadan kayboluyor.
Kripto ATM'ler başlı başına yasal bir hizmet olsa da giderek daha fazla dolandırıcılar tarafından kullanılmaktadır ve bu tür şemalardan en büyük zararı yaşlılar görmektedir.
Banka için bu tür dolandırıcılık neredeyse tamamen «görünmez» kalır. Başlangıçta para nakit biçiminde vardır ve verildikten sonra banka fonların sonraki hareketini artık izleyemez. Ardından bunlar, bankaya ait olmayan ve banka tarafından kontrol edilmeyen bir cihaz aracılığıyla kripto paraya dönüştürülür. Sonuç olarak bu iki aşama arasında, tek bir evrensel kontrol mekanizmasıyla kapatılamayan bir boşluk ortaya çıkar.
Ellerinde iki temel araç bulunur:
- 1. Birincisi, sıradan parayla çalışma aşamasındaki önleme.Eğitimli şube çalışanları ve işlem izleme sistemleri, müşteri bankadan ayrılmadan önce şüpheli bir nakit çekimini tespit edebilir.
- 2. İkincisi, blockchain verilerinin analizi. Bu, kripto ATM'lerle ilişkili işlemleri tespit etmeyi mümkün kılar.Bankanın elinde müşterinin kripto cüzdan adresi veya blockchain'deki bir işleme dair bilgi varsa, uzmanlar fonların belirli bir kripto ATM'siyle ilişkili olup olmadığını belirleyebilir. Eskiden «kör nokta» olarak kalan şey, ölçülebilir bir risk faktörüne dönüşür.
Kripto ATM dolandırıcılık şemaları nasıl işler
Bu tür bir şemada saldırganlar, kurbanı nakit çekmeye ve bunu bir kripto ATM'si aracılığıyla yatırmaya ikna eder. Yatırıldıktan sonra nakit otomatik olarak kripto paraya dönüştürülür ve tamamen dolandırıcıların kontrolündeki bir cüzdana gönderilir. Bu tür suçların neredeyse tamamı aynı senaryoya göre gelişir.
Kural olarak dolandırıcı, kurbanın güvenmeye eğilimli olduğu biri gibi davranır. Bu bir devlet kurumu, polis, bir bankanın güvenlik servisi, bir kamu hizmeti şirketi çalışanı, bir tanıdık ya da hatta romantik bir partner olabilir.
İletişim telefon veya e-posta ile kurulur. Saldırgan konuşma için inandırıcı bir bahane uydurur ve neredeyse her zaman bir aciliyet hissi yaratır. Örneğin, sözde ödenmemiş vergilerden bahseder, cezai kovuşturmayla tehdit eder ya da belirli eylemlerin derhal yapılmasını talep eder.
Bunun ardından kişi nakit çekmeye ikna edilir ve belirli bir kripto ATM'sine yönlendirilir. Orada kurban, dolandırıcının önceden hazırladığı bir QR kodunu tarar ve fonları doğrudan ona ait olan kripto cüzdana aktarır.
Ardından elde edilen kripto para, para akışlarının izlenmesini olabildiğince zorlaştırmak için çok sayıda farklı cüzdan arasında dağıtılır, kripto karıştırıcılardan, borsalardan geçer ve bazen başka blockchain ağlarına aktarılır.
Dolandırıcılar özellikle kripto ATM'leri kullanmayı tercih eder, çünkü bunlar para transferinin diğer yollarına özgü birçok kısıtlama ve kontrolden kaçınmayı mümkün kılar. ABD'de bu tür cihazların operatörleri kara para aklamayla mücadele mevzuatına uymakla yükümlüdür, ancak ABD kurumu FinCEN, birçok şirketin ya para transfer operatörü olarak hiç kayıt yaptırmadığını ya da kanunla öngörülen işlem kontrolü gerekliliklerini karşılamadığını defalarca belirtmiştir.
Nakit çekme aşamasında kripto ATM şeması nasıl tanınır
Banka için asıl sinyal, nakit çekme olgusunun kendisidir. Olağan dışı bir nakit çekme işlemi çoğu zaman, bir müşterinin kripto ATM'siyle yapılan dolandırıcılık şemasına çekilmeye çalışıldığının ilk belirtisi olur. Bu tür durumlar çoğunlukla karakteristik bir senaryoya göre gelişir.
Banka şubesi çalışanları, hangi soruların sorulması gerektiğini biliyorlarsa bu tür sinyalleri zamanında fark etmek için en avantajlı konumdadır. Bu özellikle, çok daha sık doğrudan gişede hizmet alan yaşlı müşteriler için geçerlidir.
Bu soruların yanıtları çoğu zaman, bir dolandırıcılık şemasının söz konusu olup olmadığını neredeyse anında anlamayı mümkün kılar. Bu tür durumlar için bankada, bir çalışanın nakit ödemeyi ne zaman hemen onaylayabileceğini, işlemi ne zaman geçici olarak durdurmak gerektiğini ve bilginin ne zaman dolandırıcılıkla mücadele birimine iletilmesi gerektiğini tanımlayan net iç kurallar bulunmalıdır. Alınan her karar belgelenmelidir.
Sıralanan tüm önlemler geleneksel parayla çalışmaya ilişkindir. Ancak sorunun ikinci bir yönü daha vardır: fonların blockchain'in içindeki hareketi.
Kripto ATM riski blockchain'de nasıl görünür
Ayrıca ABD'de bu tür veriler, bankaların kolluk kuvvetleriyle iş birliği yapmasına yardımcı olur. FinCEN, PATRIOT Act'in 314(a) Bölümü kapsamında bilgi talep ederse ya da bankalar 314(b) Bölümü uyarınca kendi aralarında gönüllü olarak bilgi paylaşırsa, blockchain analizi fonların hareketine dair çok daha eksiksiz bir tablo sunmayı mümkün kılar. Bu noktada üç önemli hususun dikkate alınması gerekir.
Kripto ATM'siyle bağlantı önceden belirlenebilir
Modern blockchain analizi sistemleri, kripto cüzdanları ve bunların gruplarını bilinen kripto ATM operatörleriyle ilişkilendirebilir. Bu nedenle, bir müşterinin ya da karşı tarafın cüzdanı incelenirken, fonların doğrudan bir kripto ATM'sinden mi geldiği yoksa daha önce birkaç transferle böyle bir cihazdan mı geçtiği belirlenebilir.
Müşterilerinin dijital varlıklarını saklayan ya da kripto para hizmetleri sunan bankalar için bu, olası kripto ATM kullanımına dair varsayımı somut bir risk göstergesine dönüştürür. Zayıf kontrolleriyle bilinen bir operatörle doğrudan etkileşim ya da bir müşteri ile böyle bir operatör arasında her iki yönde düzenli fon transferleri özellikle ciddi bir sinyal sayılır.
Kripto ATM'ler çoğu zaman büyük kripto borsalarının arkasına gizlenir
Bu durumda blockchain'deki işlemler, fonlar yalnızca borsadan geçiyormuş gibi görünürken, kripto ATM operatörünün kendisi gizli kalır. Sonuç olarak banka yalnızca bilinen bir borsayı görebilir ve onun ardında aslında bir kripto terminalleri ağı olduğundan şüphelenmez.
İşte tam da bu nedenle blockchain analizinin kalitesi belirleyici bir rol oynar: bazı sistemler yalnızca borsanın adını belirleyebilirken, daha gelişmiş olanlar onun altyapısı içinde çalışan gizli operatörü tespit etmeyi mümkün kılar.
Kripto ATM operatörleri aynı zamanda bankaların karşı taraflarıdır
Bir banka, bir kripto ATM operatörüyle yalnızca bir dolandırıcılığı soruştururken değil, sıradan bir kurumsal müşteri olarak da karşılaşabilir. Örneğin, böyle bir şirket terminal ağına hizmet vermek için bir banka hesabı açtığında.
Bu tür durumlarda blockchain işlemlerinin analizi, gerekli özenin (due diligence) önemli bir parçası hâline gelir. Bu, fonların gerçek hareketinin şirketin beyan ettiği iş modeliyle örtüşüp örtüşmediğini anlamayı mümkün kılar.
Nakit kripto paraya çevrildikten sonra bile para izlenebilir
Nakit kripto paraya dönüştükten sonra, birçok kişi paranın geri dönülemez biçimde kaybolduğunu düşünür. Dolandırıcılık şemaları tam da bu varsayım üzerine kurulur. Ancak blockchain analizi kullanıldığında bu, her zaman geçerli olmaktan çok uzaktır.
Bu tür soruşturmalar çok büyük miktarda verinin analizini gerektirir. Fonlar onlarca cüzdandan, kripto borsalarından, işlem karıştırma hizmetlerinden geçebilir ve hatta farklı blockchain ağları arasında hareket edebilir. Analitik araçların görevi, milyonlarca işlem arasından gerçekten önemli transfer zincirlerini ayırt etmektir.
Soruşturmacılar fonların hareket rotasını Seyşeller'deki borsaya kadar tam da blockchain analizi teknolojileri sayesinde yeniden oluşturabildi. Bu tür araçlar, bankaların müşterilerin kripto ATM'lerle bağlantısını tespit etmesine ve olası riskleri çok daha isabetli değerlendirmesine olanak tanır.
Düzenleyiciler neden kripto ATM'lerin peşine düştü: ABD, Birleşik Krallık, Kanada
Çeşitli ülkelerin düzenleyici kurumları, kripto ATM'lerin dolandırıcılar tarafından o kadar yaygın kullanıldığı ve durumun yasal müdahale gerektirdiği sonucuna vardı. Bu nedenle birçok devlet çoktan önlem almaya başladı.
Ek gereklilikler Crypto ATM Fraud Prevention Act yasa tasarısında öngörülüyor. Buna göre kripto ATM operatörleri zorunlu kayıttan geçmek, işlemlere limit koymak, müşterilerin kimliğini doğrulamak, kullanıcıları olası dolandırıcılık şemalarına karşı uyarmak ve dolandırıcılığı 30 gün içinde bildirmeleri hâlinde yeni müşterilere parayı tam olarak iade etmek zorunda kalacak. Tasarı ayrıca blockchain analizi teknolojilerinin zorunlu kullanımını da öngörüyor; bu da düzenleyicilerin gerekliliklerinin bundan sonra hangi yönde gelişeceğini gösteriyor.
Kanada finansal istihbarat kurumu FINTRAC, kripto ATM'leri dolandırıcılıkla elde edilen paranın toplanması ve ardından aklanması için başlıca araçlardan biri olarak nitelendirdi. ABD Federal Ticaret Komisyonu bunu daha da doğrudan ifade ederek kripto ATM'leri «dolandırıcılar için bir ödeme portalı» olarak tanımladı.
Bankalar ne yapmalı: bir kripto para risk yönetimi sistemi
Kripto ATM'lerle yapılan dolandırıcılık ciddi bir tehdit oluşturur, ancak bankaların bu tür riskleri önemli ölçüde azaltmayı mümkün kılan araçları vardır.
Eğitimli şube çalışanları ve etkili işlem izleme sistemleri, şüpheli faaliyetlerin daha nakitle çalışma aşamasında tespit edilmesine yardımcı olur. Fonlar blockchain'e girdikten sonra, kripto para işlemlerinin analizi risk derecesini değerlendirmeyi, fonların kaynağını belirlemeyi ve sonraki rotasını yeniden oluşturmayı mümkün kılar.
Kripto ATM'lerle yapılan dolandırıcılık, dijital varlıklarla ilişkili birçok riskten yalnızca biridir. Bugün finansal düzenleyiciler, bankaların bu tür tehditleri hangi aşamada ortaya çıkarsa çıksın tespit edip kontrol edebilmesini bekliyor. İşte tam da bu nedenle blockchain analizi teknolojileri, dolandırıcılıkla ve kara para aklamayla mücadele sistemlerinin giderek ayrılmaz bir parçası hâline geliyor.
