Les trois procédures répondent à trois questions différentes. KYC (Know Your Customer): qui est votre client. KYB (Know Your Business): quelle entreprise avez-vous en face et qui la détient réellement. KYT (Know Your Transaction): d'où vient l'argent et où il va. Les deux premières se font une fois, à l'entrée. La troisième ne s'arrête jamais.
Les confondre coûte cher: l'entreprise met en place la vérification d'identité, considère la conformité réglée, puis subit son premier blocage de dépôt chez sa banque partenaire. C'est particulièrement vrai pour les stablecoins: selon la dernière mise à jour ciblée du GAFI sur les actifs virtuels, ils concentrent aujourd'hui l'essentiel de l'activité illicite détectée on-chain.
Trois questions, trois contrôles: comparaison entre KYC, KYB et KYT
Le plus simple est de les distinguer par l'objet du contrôle: une personne, une entreprise, une transaction.
| KYC | KYB | KYT | |
|---|---|---|---|
| Ce qui est vérifié | une personne physique | une personne morale | une adresse et une transaction |
| Question centrale | qui êtes-vous | quelle est cette entreprise et qui la détient | d'où vient cet argent |
| Quand | à l'entrée en relation avec le client | à l'entrée en relation avec un partenaire ou un client entreprise | à chaque opération |
| À quelle fréquence | une fois, avec revue périodique | une fois, avec revue périodique | en continu |
| Sources de données | documents, biométrie, listes de sanctions et de PPE | registres du commerce, licences, structure de détention | analyse blockchain, étiquettes d'adresses, score de risque |
| Résultat obtenu | une identité confirmée | une entreprise confirmée et ses bénéficiaires effectifs | une évaluation du risque de fonds précis |
La différence essentielle n'est pas la profondeur, mais le moment. Le KYC et le KYB répondent à «qui est-ce» au moment de la rencontre. Le KYT répond à «quel est cet argent» chaque fois que l'argent bouge.
KYC: qui est votre client
L'identification du client est la procédure la plus connue: pièce d'identité, selfie avec détection du vivant, comparaison avec les listes de sanctions et les listes de personnes politiquement exposées.
Pour les clients à risque élevé s'applique la vigilance renforcée, Enhanced Due Diligence: documents supplémentaires, justification de l'origine des fonds, revues du profil plus fréquentes.
Ce que le KYC ne montre pas: il confirme que la personne est bien celle qu'elle prétend être, mais ne dit rien de l'argent qu'elle manipule. Un passeport ne contient pas l'historique d'un portefeuille.
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KYB: avec quelle entreprise travaillez-vous
Lorsque le client n'est pas une personne mais une société, l'ampleur du contrôle augmente fortement. On vérifie l'immatriculation et la situation actuelle de la société, la juridiction, les licences, la nature de l'activité, la situation de l'entreprise et de ses dirigeants au regard des sanctions, ainsi que la structure de détention.
Les bénéficiaires effectifs sont l'angle mort le plus fréquent. Une société peut être immatriculée de façon irréprochable alors que derrière une chaîne de holdings se trouve une personne sanctionnée. Dans l'Union européenne, l'obligation de déclarer le bénéficiaire effectif commence à 25% ou plus des parts ou des droits de vote: c'est le seuil unique du paquet AML actualisé de l'UE.
Pour une activité crypto, le KYB compte non seulement avec les clients entreprises, mais aussi lors de l'intégration de commerçants, de bureaux de change partenaires et d'agents.
KYT: d'où vient l'argent et où il va
La surveillance des transactions est la seule des trois procédures qui se poursuit après l'entrée en relation. Elle regarde les fonds et non le client: de quelles adresses les coins proviennent, par quels services ils sont passés, si leur historique comporte des mixeurs, des adresses sanctionnées, des marchés du darknet, des fonds volés ou des plateformes sans vérification.
Les deux sens du flux doivent être filtrés. Les opérations entrantes vous protègent de l'acceptation de fonds qui feront bloquer votre propre dépôt chez une banque ou une plateforme partenaire. Les sortantes vous protègent d'un envoi vers une adresse sanctionnée, ce qui transforme une opération de routine en infraction.
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Pourquoi le KYC sans KYT ne ferme pas le risque
Imaginez une situation classique: lundi, le client passe la vérification complète, dossier en règle, aucune correspondance dans les listes de sanctions. Mardi, il dépose des fonds qui, deux transferts plus tôt, sont sortis d'un portefeuille lié au piratage d'une plateforme.
L'inverse est tout aussi vrai: le KYT ne remplace pas l'identification. L'analyse montre que les fonds sont à risque, mais ne dit pas qui se trouve derrière l'adresse ni si vous pouvez travailler avec cette personne.
Comment les trois contrôles fonctionnent ensemble
En pratique, les procédures s'organisent le long du cycle de vie du client:
- 1. Le client arrive sur la plateforme: KYC s'il s'agit d'une personne physique, KYB s'il s'agit d'une société.
- 2. Selon le résultat, le client reçoit un profil de risque et des limites.
- 3. Chaque opération passe par le filtrage KYT, à l'entrée comme à la sortie.
- 4. Le déclenchement d'une règle génère une alerte: l'opération est suspendue et un spécialiste conformité analyse le dossier.
- 5. Si les soupçons se confirment, des mesures internes et une déclaration au superviseur suivent, et le profil de risque du client est révisé.
Les trois procédures font partie d'un même dispositif de lutte contre le blanchiment. Le KYC et le KYB décident qui vous laissez entrer, le KYT décide ce que vous laissez passer.
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Ce dont votre activité a réellement besoin
L'ensemble des procédures dépend de qui vous servez et comment.
| Type d'activité | KYC | KYB | KYT |
|---|---|---|---|
| Plateforme d'échange crypto | obligatoire | pour les clients entreprises | obligatoire |
| Plateforme P2P | obligatoire | - | obligatoire |
| Desk OTC | obligatoire | obligatoire | obligatoire |
| Traitement de paiements crypto | selon le modèle | obligatoire, pour les commerçants | obligatoire |
| Bureau de change | obligatoire | - | obligatoire |
| Portefeuille conservé | obligatoire | - | obligatoire |
Si les ressources sont limitées et que tout déployer d'un coup est impossible, on commence le plus souvent par la surveillance des transactions. La raison est pratique: le KYT se connecte via une API plus vite qu'un processus de vérification documentaire ne se construit, et il résout l'incident le plus fréquent: un dépôt bloqué et un litige avec la banque ou la plateforme partenaire.
Ce qu'exige la réglementation
Les exigences diffèrent dans le détail d'une juridiction à l'autre, mais convergent sur l'essentiel: identifier le client et surveiller les opérations, les deux à la fois.
- GAFI. La Recommandation 15 étend les exigences de lutte contre le blanchiment aux prestataires de services sur actifs virtuels; la Recommandation 16, la Travel Rule, impose de transmettre les données du donneur d'ordre et du bénéficiaire avec le transfert.
- Union européenne. MiCA encadre l'activité des prestataires de services sur crypto-actifs, tandis que le paquet AML actualisé fixe des exigences communes d'identification, de bénéficiaire effectif et de surveillance; le règlement AMLR s'applique à partir du 10 juillet 2027, la supervision étant coordonnée par la nouvelle autorité AMLA.
- États-Unis. Le Bank Secrecy Act et les règles de la FinCEN imposent aux établissements financiers, services crypto compris, de surveiller les opérations et de déclarer celles qui sont suspectes.
Cinq erreurs fréquentes
Par où commencer
Le plus simple pour déterminer les procédures dont vous avez besoin est de partir de votre flux réel d'opérations. Nous affichons l'évaluation du risque de plusieurs prestataires à la fois, Crystal Intelligence, VALEGA Chain Analytics et BitOK, ainsi que les écarts entre eux, pour que la décision ne repose pas sur un seul avis.
L'AML est l'ensemble du dispositif de lutte contre le blanchiment: politiques, procédures, déclarations. Le KYT est un outil précis à l'intérieur, chargé du contrôle des transactions et des adresses.
